Atunci când vorbim despre credite una dintre cele mai mari confuzii existente în acest moment este legat de Robor sau IRCC. Îți explic ce înseamnă fiecare noțiune pentru a face un pic de lumină pe subiect.
Indicele ROBOR ( Romanian Interbank Offer Rate) este rata dobânzii la care băncile care contribuie la calcularea acestui indice sunt dispuse să ofere împrumuturi sub formă de depozite în lei celorlalte bănci contributoare. Cu alte cuvinte, ROBOR este rata cu care o bancă este dispusă să împrumute alte bănci.
IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) este calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare dintr-o anumită perioadă. Mai pe înțelesul tuturor, dacă ROBOR este dobânda anunțată, IRCC este dobânda efectivă, cea negociată, cea la care se realizează efectiv tranzacțiile interbancare.
IRCC se determină la finalul fiecărui trimestru, ca o medie aritmetică a valorilor zilnice din intervalul de timp luat în considerare. Rezultatul este apoi aplicat pentru întreg trimestrul următor. Cu alte cuvinte, la 1 Ianuarie, noi știm deja cât va fi IRCC în trimestrul 2 al acestui an, pentru că tot ce trebuie să facem este o medie aritmetică a valorilor zilnice din ultimele 3 luni – de la 1 octombrie la 31 Decembrie. Media valorilor zilnice din 1 Ianuarie până în 31 Martie va fi indicele pe trimestrul 3 -din iulie până în septembrie și tot așa mai departe.
Există și câteva mituri legate de IRCC și ROBOR
- Mare surpriză- de la 1 cresc dobânzile. – așa sună o știre la televizor. Dar dacă noi știm valorile zilnice și facem media, cu 3 luni înainte, unde mai e surpriza? De exemplu IRCC de la 1 martie 2024 va fi de 5,9% -în scădere de la 5,97%. Dacă ești informat corect, vei cunoaște noul IRCC cu 3 luni înainte ca el să intre in vigoare.
- IRCC va depăși Robor.
În general IRCC are tendința de a urma robor în valori, cu o anumită întârziere. Majoritatea negocierilor scad un preț, doar că valoarea finală va fi cu tot mai mare, cu cât valoarea de la care pleci în negociere e mai mare. Un ROBOR mai mare va duce la un IRCC mai mare. Sunt rare negocierile care se întâmplă în sus, mărind suma de la care se începe discuția. Se mai întâmplă în imobiliarele din vest, când oferta este extrem de limitată comparativ cu cererea. Dar oferta de bani împrumutați între bănci nu prea are cum să scadă așa de dramatic încât să fie o penurie. Deci avem șanse infime, ridicol de infime, ca IRCC să depășească ROBOR. În teorie se poate, dar șansele reale ca să se și întâmple sunt extrem de mici.
- Poți trece de la ROBOR la IRCC și invers în funcție de cum e mai convenabil.
Poți trece doar de la ROBOR la IRCC, legea nu permite trecerea inversă. Trecerea la IRCC o faci printr-o cerere la bancă, dar invers nu există cadru legislativ. Iar din 2019 toate creditele în lei se acorda doar în funcție de IRCC, băncile ne având posibilitatea întoarcerii la folosirea ROBOR pentr credite noi.
Un broker de credite bun se va asigura că aceste informații sunt clare pentru tine și te va ajuta să iei cea mai bună hotărâre în legătură cu creditul tău. După colaborarea cu mine, nu doar că nu te vor mai surprinde știrile cu privire la IRCC dar le vei privi cu un zâmbet, știind că ai luat cea mai bună decizie. Programează o discuție pe Iza-brokerultau.ro și eu mă voi asigura că ai acces la cea mai bună dobândă disponibilă pentru tine.